周重耳

银监会9月29日批准浙江蚂蚁金融服务集团（原阿里小微金融服务集团，下称蚂蚁金服）与复星、万向等企业共同发起设立浙江网商银行。按照监管要求，筹建期自批复之日起6个月内完成。

在日前召开的蚂蚁金服分享会上，蚂蚁金服高管表示，该集团正在筹建的民营银行将坚持无网点的纯网络银行模式。这意味着，如果筹建顺利，国内首家纯网络银行6个月后就将开业。

蚂蚁金服此前介绍说，网商银行将立足于互联网，充分利用互联网思维和技术，通过大数据分析，服务普通消费者和小微企业，拓宽网络商业的边界。全网络化营运的网商银行会坚持小存小贷的业务模式，主要满足小微企业和个人消费者的投融资需求。具体来说，主要提供20万元以下的存款产品和500万元以下的贷款产品。

不过，按照现行银行业监管规则，商业银行必须具备线下实体网点，向客户提供面对面的金融服务，以控制风险。针对此问题，网商银行筹备组负责人俞胜法在分享会上表示，筹备组正在与监管部门加紧沟通，且相信监管部门会在互联网金融创新方面有更大地支持。

据了解，互联网银行在国外运营早有先例。1995年10月，世界上第一家网络银行—美国安全第一网络银行（简称SFNB）对公众开放，并从最初的互联网对账服务逐步发展为存储服务、货币市场账户以及信用卡等业务。一年后，SFNB开设了大约700个账户，总存款额超过2000万美元。然而好景不长，运营三年后SFNB终因巨额亏损被收购。

与SNFB相比，蚂蚁金服的优势在于其大数据拥有海量的小微企业和消费者的数据。那些没有实体店的网商很难从银行获得贷款，但凭借网络数据有望从网商银行拿到融资。然而，在业内人士看来，融资成本却未必能够下降。“网络银行不与客户见面，不实地考察，客户的真实性还是不能保证。对于违约和欺诈等风险，如何进行定价是个难题。”某股份制银行风控部门人士如是说。

这位人士同时表示，阿里在取得银行牌照之前，其业务其实已经渗透到了银行传统的“存、贷、汇”业务。网商银行的重点，应该在吸储而非网络。事实上，多位受访的消费者均表示，虽然网络银行可以带来便利，但要是存了钱，没有个卡或折，心里还是觉得不踏实。“要是哪天网络突然被黑了，怎么办？”北京市民谢先生说。

专家指出，随着电子银行的发展，很多年轻人能熟练使用网络来调动资金，这让网络银行有了坚实的受众基础。但网络银行想要在金融“江湖”站稳脚跟，还必须把好网络安全关、借贷风控关，并提供好的服务和产品。