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    专家指出,随着电子银行的发展,很多年轻人能熟练使用网络来调动资金,这让网络银行有了坚实的受众基础。但. . .

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    纯网络银行来了

    周重耳

    银监会9月29日批准浙江蚂蚁金融服务集团(原阿里小微金融服务集团,下称蚂蚁金服)与复星、万向等企业共同发起设立浙江网商银行。按照监管要求,筹建期自批复之日起6个月内完成。

    在日前召开的蚂蚁金服分享会上,蚂蚁金服高管表示,该集团正在筹建的民营银行将坚持无网点的纯网络银行模式。这意味着,如果筹建顺利,国内首家纯网络银行6个月后就将开业。

    蚂蚁金服此前介绍说,网商银行将立足于互联网,充分利用互联网思维和技术,通过大数据分析,服务普通消费者和小微企业,拓宽网络商业的边界。全网络化营运的网商银行会坚持小存小贷的业务模式,主要满足小微企业和个人消费者的投融资需求。具体来说,主要提供20万元以下的存款产品和500万元以下的贷款产品。

    不过,按照现行银行业监管规则,商业银行必须具备线下实体网点,向客户提供面对面的金融服务,以控制风险。针对此问题,网商银行筹备组负责人俞胜法在分享会上表示,筹备组正在与监管部门加紧沟通,且相信监管部门会在互联网金融创新方面有更大地支持。

    据了解,互联网银行在国外运营早有先例。1995年10月,世界上第一家网络银行—美国安全第一网络银行(简称SFNB)对公众开放,并从最初的互联网对账服务逐步发展为存储服务、货币市场账户以及信用卡等业务。一年后,SFNB开设了大约700个账户,总存款额超过2000万美元。然而好景不长,运营三年后SFNB终因巨额亏损被收购。

    与SNFB相比,蚂蚁金服的优势在于其大数据拥有海量的小微企业和消费者的数据。那些没有实体店的网商很难从银行获得贷款,但凭借网络数据有望从网商银行拿到融资。然而,在业内人士看来,融资成本却未必能够下降。“网络银行不与客户见面,不实地考察,客户的真实性还是不能保证。对于违约和欺诈等风险,如何进行定价是个难题。”某股份制银行风控部门人士如是说。

    这位人士同时表示,阿里在取得银行牌照之前,其业务其实已经渗透到了银行传统的“存、贷、汇”业务。网商银行的重点,应该在吸储而非网络。事实上,多位受访的消费者均表示,虽然网络银行可以带来便利,但要是存了钱,没有个卡或折,心里还是觉得不踏实。“要是哪天网络突然被黑了,怎么办?”北京市民谢先生说。

    专家指出,随着电子银行的发展,很多年轻人能熟练使用网络来调动资金,这让网络银行有了坚实的受众基础。但网络银行想要在金融“江湖”站稳脚跟,还必须把好网络安全关、借贷风控关,并提供好的服务和产品。

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